ข่าวสารและบทความ

ช่วงต้นปีแบบนี้ สิ่งที่มนุษย์เงินเดือนอย่างเราๆ ตั้งหน้าตั้งตารอคงหนีไม่พ้นโบนัส รางวัลแห่งความทุ่มเทและผลงานในปีที่ผ่านมา เพื่อแลกกับความสุขที่ได้กิน ดื่ม เที่ยว ช้อปกระหน่ำให้สมแก่การรอคอย แต่พอคิดดูอีกทีโบนัสที่เราต้องแลกมาด้วยการทำงานทั้งปีจะหมดไปง่ายๆ แบบนี้ก็อาจจะไม่คุ้มเท่าไร เพราะต้องรออีกตั้งนานกว่าจะได้โบนัสอีกรอบ แต่ถ้าเรายอมอดใจเอาไว้ก่อนแล้วเอาเงินโบนัสนี้ไปลงทุนให้ได้ผลตอบแทนกลับมาเรื่อยๆ เหมือนจ่ายโบนัสให้ตัวเองทุกๆ เดือน แบบนี้น่าสนใจกว่ากันตั้งเยอะจริงไหมครับ การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำแถมยังให้ผลตอบแทนกลับมาอย่างสม่ำเสมอ ทำให้การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์นั้นน่าสนใจมาก โดยในระหว่างการลงทุนเราก็จะได้รับผลตอบแทนเป็นค่าเช่ากลับมาจากการปล่อยเช่า และแม้ว่าจะขายออกไปในภายหลังก็ยังได้กำไรกลับมาอีกด้วย เมื่อเทียบอัตราผลตอบแทนแล้วก็พอๆ กับการลงทุนในหุ้นเลยครับ เริ่มต้นลงทุนอสังหาฯ ระยะสั้น ต่อยอดโบนัสได้ทันที เงินโบนัสที่ได้นั้นอาจไม่มากมาย เพียงแค่หลักหมื่นก็สามารถลงทุนอสังหาริมทรัพย์ได้แล้ว โดยเริ่มจากการลงทุนระยะสั้นที่ให้ผลตอบแทนสูงตั้งแต่ 20% ขึ้นไป ด้วยการซื้อขายใบจอง ซึ่งกำไรจากการขายใบจองนั้นจะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับว่าโครงการที่ลงทุนตั้งอยู่ในทำเลที่มีความต้องการสูงมากน้อยแค่ไหน หากเป็นคอนโดที่ตั้งอยู่ในย่านธุรกิจใจกลางเมือง ในบริเวณที่ที่ดินโดยรอบถูกจับจองพัฒนาไปหมดแล้ว แถมยูนิตที่จองซื้อไว้นั้นยังเป็นห้องที่ตั้งอยู่ในทิศที่มีวิวดีเป็นพิเศษ หรือรูปแบบห้องมีความเฉพาะตัวมีเพียงชั้นละไม่กี่ห้อง กำไรจากการขายใบจองอาจสูงถึง 80% ดังนั้นถ้าเรานำเงินโบนัส 80,000 บาท ไปลงทุนซื้อขายใบจองก็จะสามารถต่อยอดเงินก้อนนี้ได้ตั้งแต่ 96,000 – 144,000 บาท เมื่อเรานำเงินที่ได้กลับไปซื้อขายใบจองอีก 3-4 ครั้ง จากเงินก้อนเล็กๆ นี้เองจะสามารถต่อยอดขึ้นไปได้ถึง 400,000 บาท ณ จุดนี้ถ้ามองย้อนกลับไปจะพบความอัศจรรย์ใจว่าเงินโบนัสที่เราได้มานั้นเพิ่มขึ้นเป็น 5 เท่าตัวจากการลงทุนในระยะเวลาสั้นๆ ลงทุนอสังหาฯ ต่อเนื่องในระยะยาว สร้างรายได้สม่ำเสมอ จากเงินโบนัสที่ถูกต่อยอดด้วยการลงทุนระยะสั้นให้เพิ่มพูนขึ้นเป็นเงินก้อนขนาดกลาง 400,000 บาทนี้ ก็เพียงพอที่จะเริ่มต้นการลงทุนระยะยาวได้แล้ว โดยทั่วไปค่าใช้จ่ายในการดาวน์คอนโดจะอยู่ระหว่าง 20-30% ของราคาคอนโด ดังนั้นเงินจำนวน 400,000 บาทนี้ เราจะสามารถดาวน์คอนโดราคาประมาณ 2 ล้านบาทได้ สำหรับส่วนที่เหลืออีก 1,600,000 บาทนั้น เราสามารถขอสินเชื่อจากธนาคารได้ครับ โดยที่งวดผ่อนธนาคารจะอยู่ที่ประมาณ 9,600 บาท (สัดส่วนวงเงินกู้ต่องวดผ่อนชำระ ประมาณ 1 ล้านบาทต่อ 6,000 บาท) แถมบางธนาคารยังให้กู้เผื่อค่าโอน ค่าประกันและค่าจดจำนองด้วย เรียกได้ว่าแทบจะไม่ต้องควักเงินตัวเองสักบาทเลย หลักการประเมินรายได้จากการปล่อยเช่า แต่ก่อนที่จะลงทุนซื้อคอนโดสักห้องเพื่อมาปล่อยเช่า ผู้ลงทุนควรศึกษาความเป็นไปได้อย่างรอบคอบ เริ่มต้นตั้งแต่ค่าเช่าในทำเลนั้น โดยพิจารณาดูจากค่าเช่าภายในโครงการเดียวกัน และโครงการอื่นๆ ในละแวกใกล้เคียง หรือศึกษาอัตราค่าเช่าในแต่ละพื้นที่ จากข้อมูลตลาด ข่าวสาร งานวิจัยต่างๆ หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์ เช่น คอนโดของเรา ชื่อโครงการ B ตั้งอยู่ในโซนอ่อนนุช ราคาซื้อมาตอนเปิดตัว 2 ล้านบาท อัตราค่าเช่าอยู่ที่ 520 บาท/ตารางเมตร หากเราเลือกลงทุนคอนโดแบบ 1 ห้องนอน พื้นที่ 30 ตารางเมตรก็จะได้รับค่าเช่าประมาณ 15,600 บาทต่อเดือน จากอัตราค่าเช่าที่ได้นี้ ลองประมาณการค่าเช่าทั้งปีโดยคิดที่…

“มากู้บ้าน ไม่ได้มาซื้อประกัน” คือประโยคปิดท้ายที่ลูกค้าท่านหนึ่งเล่าให้ทางเราฟังหลังจากไปติดต่อธนาคารเพื่อขอสินเชื่อมากู้ซื้อบ้าน โดยลูกค้าท่านนี้ได้รับการแนะนำกึ่งเชิญชวนจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารให้ทำประกันสินเชื่อ MRTA พร้อมกับการขอสินเชื่อบ้านเพื่อให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการไม่ทำประกัน สุดท้ายแล้วลูกค้าของเราก็ยังไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าควรทำประกันหรือไม่ เพราะเกิดความสงสัยว่าประกันคุ้มครองสินเชื่อ MRTA คืออะไร จำเป็นต้องทำหรือไม่ และความคุ้มครองที่จะได้รับจากการทำประกันจริงๆ แล้วคืออะไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าหากทำประกันเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่านั้นมีความคุ้มค่าหรือไม่ พบคำตอบได้ในบทความของเราในครั้งนี้ 1. รู้จักประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ MRTA MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) หรือประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ คือ ประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่มีจุดประสงค์อยู่ที่การประกันความเสี่ยงให้กับผู้กู้ โดยให้คุ้มครองสินเชื่อของผู้กู้ซึ่งในกรณีนี้คือสินเชื่อบ้าน ทำให้แม้ว่าจะเกิดเหตุต่อชีวิตผู้กู้ก็ไม่กระทบต่อการผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน เพราะบริษัทรับประกันจะทำหน้าที่ผ่อนชำระหนี้แทนผู้กู้เอง โดยขึ้นอยู่กับระยะเวลาคุ้มครองและวงเงินประกันที่ผู้กู้เลือกทำประกันเอาไว้ 2. ประเภทและรูปแบบของประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน คอนโด MRTA ในการทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ MRTA นั้นผู้ทำประกันสามารถเลือกความคุ้มครองวงเงินและระยะเวลาคุ้มครองได้ เช่น คุ้มครองเต็มวงเงิน และตลอดระยะเวลากู้ หากวงเงินกู้ 3 ล้านบาท ระยะเวลากู้ 30 ปี ก็จะได้รับความคุ้มครองเต็ม 3 ล้านบาท และเต็มระยะเวลา 30 ปี แต่หากเลือกความคุ้มครอง 70% ของวงเงินกู้และ 70% ของระยะเวลากู้ ก็จะได้รับความคุ้มครองวงเงิน 2.1 ล้านบาท และคุ้มครองช่วงระยะเวลา 21 ปีแรก เป็นต้น นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับรูปแบบของการประกัน เช่น การประกันแบบที่จำนวนเงินเอาประกันภัยคงที่ ซึ่งไม่ว่าระยะเวลาจะผ่านไปจำนวนเงินเอาประกันก็ไม่ลดลงตามยอดหนี้ หรือการเอาประกันแบบที่จำนวนเงินเอาประกันภัยลดลง ซึ่งเมื่อเวลาผ่านไปความคุ้มครองลดลงตามภาระหนี้ที่ลดลง เป็นต้น 3. ความคุ้มครองที่ได้รับจากประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อบ้าน คอนโด MRTA ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อมุ่งเน้นการให้ความคุ้มครองความสามารถในการชำระหนี้สินเชื่อบ้านแก่ผู้เอาประกัน โดยจะชำระหนี้แทนผู้เอาประกันเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต ทั้งในกรณีที่เป็นการเสียชีวิตจากการเจ็บป่วยและการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ รวมไปถึงกรณีที่ผู้เอาประกันไม่ได้เสียชีวิต แต่ตกเป็นบุคคลทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ซึ่งทำให้ไม่สามารถหารายได้มาผ่อนชำระสินเชื่อได้ 4. ความคุ้มค่าในการทำประกันสินเชื่อบ้าน คอนโด MRTA เมื่อกล่าวถึงความคุ้มค่าที่นอกเหนือจากความคุ้มครองที่ผู้กู้จะได้รับจากการเลือกทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อก็คือการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติสำหรับลูกค้าที่ไม่ทำประกัน โดยมีส่วนต่างอยู่ระหว่าง 0.25% – 0.50% ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่านี้มีส่วนจูงใจให้ผู้กู้ตัดสินใจทำประกันได้ง่ายขึ้น และในมุมมองของธนาคารแล้วเมื่อมีการทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อบ้าน MRTA ก็ทำให้การให้สินเชื่อแก่ผู้กู้มีความเสี่ยงลดน้อยลงเช่นกัน แต่อย่าลืมว่าเมื่อมีการทำประกันแล้วก็มักจะมีการนำเบี้ยประกันเพิ่มเข้าไปในวงเงินกู้ จึงเป็นที่น่าสงสัยว่าท้ายที่สุดแล้วการทำประกันช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยจ่ายได้จริงหรือไม่ ตัวอย่างกรณีศึกษา เปรียบเทียบดอกเบี้ยจ่ายระหว่างการทำประกัน MRTA และไม่ทำประกัน MRTA รายละเอียดการทำประกัน MRTA • ผู้กู้เพศชาย อายุ 35 ปี • วงเงินกู้ 3 ล้านบาท • ทุนประกันคุ้มครองเต็มวงเงินกู้และเต็มระยะเวลากู้ • เบี้ยประกัน 270,690 บาท จากกรณีศึกษาข้างต้นแสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงจากการทำประกัน 0.50% ในช่วงปีที่ 1-3 และ 0.25% ตั้งแต่ปีที่ 4…

ทุกวันนี้ถ้าพูดเรื่องการลงทุนคอนโด ถ้าจะหวังลงทุนระยะสั้นซื้อขายใบจอง อาจจะเป็นเรื่องยากไปซักหน่อย (ถ้าโครงการนั้นไม่ฮอตฮิตจริงๆ) และหากจะลดความเสี่ยงให้น้อยลง การลงทุนระยะยาวหวัง Capital Gain หรือลงทุนปล่อยเช่าเพื่อให้เป็น Passive Income ดูเหมือนจะปลอดภัยมากที่สุด ฉะนั้นถ้าเลือกแล้วว่า “ซื้อคอนโดไว้ลงทุนปล่อยเช่าดีกว่า” ก็ต้องเริ่มต้นด้วยการเลือกคอนโดให้เหมาะกับกลุ่มเป้าหมายที่เราต้องการปล่อยเช่าให้มากที่สุด พูดให้เข้าใจง่าย คือ ก่อนจะซื้อ ต้องมองยาวไปถึงว่าใครจะมาเช่า หรือจะปล่อยเช่าใคร และอัตราการปล่อยเช่าที่น่าสนใจคือควรให้ได้ค่าเช่าอยู่ที่ 6-8% จึงจะดี จะซื้อคอนโดปล่อยเช่าใคร ให้รู้ก่อน สำหรับการซื้อคอนโดไว้ลงทุนปล่อยเช่าต้องเลือกกลุ่มเป้าหมายที่เราเล็งไว้ให้ได้ก่อน คล้ายๆ กับการทำ Segmentation ออกเป็นกลุ่มๆ เพื่อที่เราจะได้ Targeting หรือเลือกตลาดเป้าหมายที่เราต้องการได้ โดยทั่วๆ ไป นักลงทุนคอนโดส่วนใหญ่ จะแบ่งกลุ่มเป้าหมายผู้เช่าเอาไว้ ดังนี้ ผู้เช่าที่เป็นกลุ่มเป้าหมาย กลุ่มนักเรียน-นักศึกษา กลุ่มต่างชาติตะวันตก กลุ่มต่างชาติ ชาวเอเชีย (ญี่ปุ่น/ จีน) กลุ่มพนักงานออฟฟิศ มนุษย์เงินเดือน กลุ่ม High end มีกำลังซื้อสูง ซึ่งกลุ่มเป้าหมายในการปล่อยเช่าคอนโดทั้ง 5 กลุ่มที่ยกมานี้ เป็นตัวอย่างกลุ่มผู้เช่าที่มีความต้องการเช่าในแต่ละทำเล และมีความต้องการโครงการที่แตกต่างกันออกไป เรามาเจาะกลุ่มเป้าหมายของเรากันที่ละกลุ่มกันเลย 1. กลุ่มผู้เช่านักเรียน-นักศึกษา สำหรับกลุ่มนี้แน่นอนว่าทำเลต้องอยู่ไม่ไกลสถานศึกษานั้นๆ ในระยะไม่ควรเกิน 1-2 กิโลเมตรกำลังดี ใช้เวลาเดินทางไม่เกิน 15 นาที ยิ่งเป็นโครงการที่อยู่ในระยะที่เดินเท้าได้จะยิ่งปล่อยเช่าง่าย หรือบางโครงการมีบริการรถรับ-ส่งไปมหาวิทยาลัยหรือโรงเรียนก็ยิ่งเพิ่ม Value ให้โครงการมากขึ้น ในรัศมีไม่ไกลโครงการต้องอยู่ใกล้สิ่งอำนวยความสะดวก เช่น ร้านสะดวกซื้อและร้านอาหาร ถ้าโครงการไหนมีทั้ง 2 ร้านนี้ในโครงการก็จะทำให้ปล่อยเช่าได้ง่าย เนื่องจากกลุ่มนักเรียน-นักศึกษาต้องการความสะดวกสบายสำหรับการใช้ชีวิตในคอนโดฯ ไม่ต้องเดินทางไกล เพราะเวลาส่วนใหญ่จะหมดไปกับการเรียนและทำการบ้าน Room Type ที่ถูกใจเรียนนักศึกษา ขนาดห้องที่น่าสนใจในการปล่อยเช่ากลุ่มนักเรียน-นักศึกษา ควรเป็นห้องขนาดไม่เล็กเกินไปและไม่ใหญ่เกินไป 30 ตารางเมตรกำลังพอดี เพราะนักศึกษาส่วนใหญ่จะเช่าอยู่กับเพื่อนเพื่อแชร์ค่าห้องกัน และกลุ่มนี้เน้นความสะดวกสบายในการอยู่อาศัย เพราะฉะนั้นห้องต้องมาพร้อมเฟอร์นิเจอร์จึงจะเป็นสิ่งที่ตอบโจทย์ในการตัดสินใจเลือกเช่าได้ง่ายขึ้น เช่น เตียง 2 ชั้น และโต๊ะทำงาน หรือบางคนอาจจะงบลงทุนน้อยก็เลือกซื้อห้องแบบสตูดิโอเพื่อปล่อยเช่าสำหรับนักศึกษาที่ต้องการเช่าอยู่คนเดียว โดยเน้นแต่งห้องให้น่าอยู่เพื่อให้ปล่อยเช่าง่ายขึ้น สิ่งอำนวยความสะดวกในโครงการ กลุ่มนี้จะให้ความสำคัญกับพื้นที่ส่วนกลางประเภทห้องอเนกประสงค์หรือ Co-Working Space เพราะจะใช้เวลาส่วนใหญ่ไปกับการทำการบ้าน, อ่านหนังสือ หรือนั่งเล่นกับเพื่อนๆ สรุปการซื้อคอนโดไว้ปล่อยเช่านักเรียนนักศึกษา ต้องเน้นทำเลที่อยู่ใกล้สถานศึกษาและสิ่งอำนวยความสะดวก รวมทั้ง Facility ที่ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์วัยรุ่น เช่น dcondo Campus Resort Dome-Rangsit THE BASE Phetkasem นอกจากนี้การซื้อคอนโดลงทุนปล่อยเช่านักเรียน-นักศึกษา ยังมีโอกาสปล่อยเช่ากลุ่มบุคลากร, อาจารย์ได้อีกด้วย โดยเฉพาะถ้าเลือกคอนโดที่อยู่ใกล้โรงเรียนนานาชาติ ก็จะได้กลุ่มอาจารย์ Expat หรือนักเรียนนักศึกษาต่างจังหวัดที่เข้ามาในกรุงเทพฯ…

ทุกวันนี้หลายคนเกิดความเข้าใจผิด เนื่องจากเวลายื่นขอสินเชื่อต่างๆ ไม่ว่าจะกู้บ้าน กู้คอนโด หรือสินเชื่อเอนกประสงค์อื่นๆ แล้วไม่ผ่านการอนุมัติเสียที จึงเข้าใจว่าโดนเครดิตบูโร ติดแบล็คลิสต์รายชื่อเราเอาไว้ ฟังแบบนี้แล้วหวั่นใจกันแน่ๆ แต่อย่าเพิ่งเข้าใจผิดกันไปครับ วันนี้เราจะพาทุกคนไปทำความรู้จักกับเครดิตบูโร การติดแบล็คลิสต์คืออะไร? และเรื่องจริงที่หลายๆ คนเข้าใจผิด เพื่อให้เกิดความเข้าใจที่ถูกต้องตรงกัน ข้อมูลเครดิต คืออะไร? ก่อนอื่นเราต้องรู้จักก่อนว่า ข้อมูลเครดิตคืออะไร? ข้อมูลเครดิต คือ ข้อมูลเกี่ยวกับประวัติการชำระหนี้ของลูกค้า ซึ่งถูกจัดเก็บไว้ในระบบฐานข้อมูลของบริษัทข้อมูลเครดิตหรือเครดิตบูโร และจะปรากฎในรายงานข้อมูลเครดิตเมื่อมีผู้ประสงค์ขอเรียกดูข้อมูล ปัจจุบันข้อมูลเครดิต ประกอบด้วยข้อมูล 2 ส่วน ดังนี้ ข้อมูลที่บ่งชี้ถึงตัวตนลูกค้า เช่น ที่อยู่ วันเดือนปีเกิด สถานภาพการสมรส อาชีพ เลขที่บัตรประชาชน ส่วนในกรณีที่เป็นนิติบุคคลจะเป็น ชื่อ สถานที่ตั้ง เลขทะเบียนนิติบุคคล เป็นต้น ข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติและประวัติการชำระสินเชื่อ ประวัติการชำระ ราคาสินค้า หรือบริการโดยบัตรเครดิตรวมทั้งสถานะบัญชี แล้วอะไรคือ สถานะบัญชี? สถานะบัญชี คือ ข้อมูลที่แสดงสถานะของบัญชีสินเชื่อในแต่ละบัญชีที่แสดงในรายการข้อมูลเครดิต เช่น สินเชื่อปกติ สินเชื่อที่ปิดบัญชีแล้ว สินเชื่อที่ค้างชำระเกิน 90 วัน สินเชื่อที่อยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย เป็นต้น รายงานข้อมูลเครดิต (Credit Report) คืออะไร? รายงานข้อมูลเครดิต คือ รายงานที่บริษัทข้อมูลเครดิตจัดทำขึ้น และให้สิทธิสถาบันการเงินที่ได้รับความยินยอมจากเจ้าของข้อมูลเรียกดู หรือเจ้าของข้อมูลเรียกดูได้ โดยรายงานข้อมูลเครดิต จะแสดงข้อมูลสินเชื่อ ประวัติการชำระสินเชื่อ สถานะทุกบัญชีที่เจ้าของข้อมูลมีอยู่กับสถาบันการเงินทุกแห่งที่เป็นสมาชิกบริษัทข้อมูลเครดิต แล้วข้อมูลเครดิตมีความสำคัญอย่างไร? ข้อมูลเครดิตจะแสดงถึงประวัติการชำระหนี้ที่สะท้อนถึงพฤติกรรมและวินัยทางการเงินของเจ้าของข้อมูล อีกทั้งยังแสดงถึงความตั้งใจในการชำระหนี้และความน่าเชื่อถือ หรือที่เราเรียกกันว่า เครดิตนั่นเองครับ ที่มีความสำคัญต่อการประกอบธุรกิจ สถาบันการเงินจึงใช้ประโยชน์จากรายงานข้อมูลเครดิตเป็นปัจจัยหนึ่งที่ใช่ร่วมกับปัจจัยอื่นๆ ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ เช่น ความสามารถในการหารายได้ ความเป็นไปได้ของธุรกิจ หลักประกัน เป็นต้น ดังนั้น ผู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ได้ดีจึงมีโอกาสได้รับสินเชื่อในอัตราที่เหมาะสมสูงกว่าผู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ไม่ดีครับ ประกันสินเชื่อบ้าน MRTA ควรทำไหม 4 ทางเลือกกู้เงินซื้อบ้าน ซื้อคอนโด ผ่อนแบบไหนหมดไวสุด ทำไมต้องมีเครดิตบูโร (Credit Bureau) ในระบบการเงินของไทย ปี 2545 มีการตรา พ.ร.บ.การประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิตพ.ศ.2545 โดยมีเหตุผลคือ “โดยที่การกู้ยืมหรือให้สินเชื่อของสถาบันการเงิน จำเป็นต้องมีข้อมูลเกี่ยวกับฐานะทางการเงินและประวัติการชำระหนี้ของลูกค้าอย่างเพียงพอว่าลูกค้ารายนั้น มีประวัติอย่างไร และมีภาระหนี้อยู่กับสถาบันการเงินอื่นมากน้อยเพียงใด เท่าที่ผ่านมา การให้กู้ยืมหรือการให้สินเชื่อของสถาบันการเงินยังมีข้อมูลไม่ครบถ้วน ส่งผลให้เกิดหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เพิ่มมากขื้น ทำให้ปัญหาความไม่มั่นคงแก่สถาบันการเงินนั้น และระบบสถาบันการเงินโดยรวม นอกจากนี้ การประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิตในปัจจุบันยังไม่มีกฎหมายเกี่ยวกับการกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการทำธุรกรรมข้อมูลเครดิต รวมทั้งยังไม่มีกฎหมายคุ้มครองประชาชนผู้เป็นเจ้าของข้อมูลไว้เป็นการเฉพาะ จึงจำเป็นต้องมีตราพระราชบัญญัตินี้” ปี 2548 มีการควบรวมกิจการของบริษัทข้อมูลเครดิตทั้ง 2 แห่ง และเปลี่ยนชื่อเป็นบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือ…

เงินสมทบกรณีชราภาพ ประกันสังคม ยอมจบที่บำเหน็จ หรือ ส่งต่อจนได้บำนาญ เลยลองคิดเล่นๆ ว่า หรือเราจะลาออกจากการเป็นผู้ประกันตน เพื่อคงสิทธิรับเงินบำเหน็จประกันสังคม ตอนอายุ 55 ปี จะดีกว่าไหม เพราะได้เงินก้อน และไม่ต้องลุ้นด้วยว่า ประกันสังคมจะมีเงินจ่ายบำนาญให้เราไปจนตายหรือไม่ เพราะประเทศไทยเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุอย่างเต็มรูปแบบเข้าทุกที เท่ากับว่า อีกหน่อยถ้าผู้ประกันตนเกษียณอายุมากขึ้นเรื่อยๆ แล้วทุกคนเลือกรับบํานาญประกันสังคมเหมือนกัน แต่คนทำงานที่จะส่งเงินเข้ากองทุนกลับมีน้อยลง เงินในกองทุนอาจจะร่อยหรอลงไปเรื่อยๆ ก็ได้… ใครจะไปรู้ ประกันสังคม กับ สิทธิประโยชน์กรณีชราภาพ ก่อนจะไปตัดสินใจเลือกบำเหน็จ หรือ จากประกันสังคม หลายคนอาจจะไม่รู้ว่า ถ้าเราเป็นผู้ประกันตนภาคบังคับ (มาตรา 33) หรือลูกจ้างอย่างเราๆ ที่ทุกเดือนจะถูกหักเงิน 5% ของค่าจ้างไปสมทบเข้ากองทุนประกันสังคม โดยกำหนดฐานค่าจ้างขั้นต่ำไว้ที่ 1,650 บาท และสูงสุดอยู่ที่ 1.5 หมื่นบาท แปลว่า ต่อให้เราเงินเดือนมากกว่า 1.5 หมื่นบาท ก็จะถูกหักเงินสมทบกองทุนเพียงเดือนละ 750 บาท เงิน 750 บาท ไม่ได้หายไปไหน แต่จะถูกกระจายไปสมทบไว้เป็นสิทธิประโยชน์ในแต่ละกรณี โดยแยกได้ดังต่อไปนี้- 1.5% ของค่าจ้าง หรือสูงสุด 225 บาท จะเก็บไว้สำหรับกรณีเจ็บป่วยหรือประสบอันตราย+กรณีคลอดบุตร+กรณีทุพพลภาพ+กรณีเสียชีวิต – อีก 0.5% ของค่าจ้าง หรือสูงสุด 75 บาท จะเก็บไว้สำหรับกรณีว่างงาน – ขณะที่ 3% ของค่าจ้าง หรือสูงสุด 450 บาท จะเก็บไว้เป็นเงินสมทบกรณีชราภาพ และนอกจากเงินที่ลูกจ้างสมทบให้แล้ว นายจ้างสมทบยังช่วยสมทบให้อีกเท่าตัว นอกจากนี้บางกรณีรัฐบาลยังร่วมสมทบให้อีกแรง (ยกเว้นเงินสมทบกรณีชราภาพ) สำหรับเงินชราภาพเริ่มมีการสมทบมาตั้งแต่วันที่ 31 ธ.ค. 2541 ทำให้ในแต่ละเดือน เราจะมีเงินเก็บไว้ใช้ในกรณีชราภาพสูงสุด 900 บาท โดยเป็นส่วนของลูกจ้าง 450 บาท และนายจ้าง 450 บาท ซึ่งเงินส่วนนี้จะกลายมาเป็นบำเหน็จ หรือบำนาญ แล้วแต่ว่าเราเข้าเงื่อนไขด้านไหน เงินบำเหน็จประกันสังคม… หลักแสน ถ้าจะให้ได้บำเหน็จชราภาพต้องเข้าเงื่อนไข 3 ข้อนี้ คือ1. จ่ายเงินสมทบไม่ครบ 180 เดือน 2. ความเป็นผู้ประกันตนสิ้นสุดลง 3. มีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ หรือเป็นผู้ทุพพลภาพ หรือถึงแก่ความตาย แม้จะได้เข้าเงื่อนไขนี้แล้ว แต่ก็อาจจะได้บำเหน็จไม่เท่ากัน…

ในช่วงเดือนสิงหาคมที่ผ่านมานั้นหลายๆ ท่านก็คงได้ทราบข่าวแผ่นดินไหวในหลายประเทศ โดยเฉพาะในประเทศพม่าถือว่าได้รับความสนใจจากคนไทยมากเป็นพิเศษ เพราะไม่เพียงสร้างความเสียหายต่อชีวิต ทรัพย์สิน และโบราณสถานต่างๆ เป็นจำนวนมาก แต่แรงสั่นสะเทือนยังรับรู้ได้ถึงอาคารสูงหลายๆอาคารในประเทศไทย ซึ่งต้องยอมรับว่าระยะหลังข่าวแผ่นดินไหวถือว่าสร้างความกังวลให้กับผู้อยู่อาศัยในคอนโดที่เป็นตึกสูง ซึ่งเรื่องภัยธรรมชาตินั้นเป็นเรื่องไม่เหนือการคาดเดา แต่แม้จะไม่สามารถควบคุมภัยธรรมชาติได้ แต่เราควรหาวิธีป้องกันและจัดการกับความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น การทำประกันภัยอาคาร ถือเป็นอีกวิธีการจัดการความเสี่ยงที่ดีที่ โดยทั่วไปการทำประกันอาคารชุดจะแบ่งออกเป็น 2 ประเภทดังนี้ แบบที่ 1. ประกันความคุ้มครองส่วนกลางของอาคารทั้งหมด (All Risk) โดยทุนประกันรวมนั้นทั่วไปจะคิดจากมูลค่าการก่อสร้างรวมทั้งงานระบบ และ Facilities ต่างๆ ของอาคาร ครอบคลุมความคุ้มครองของภัยไฟไหม้ น้ำท่วม ภัยธรรมชาติต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น น้ำท่วม ฟ้าผ่า แผ่นดินไหว ความเสียหายของอุปกรณ์ งานระบบต่าง (Machinery Breakdown) กระจกพื้นที่ส่วนกลาง ภัยจากการโจรกรรม ฯลฯ และแบบที่ 2. การทำประกันภัยสำหรับบุคคลที่ 3 (Public Liabilities) เพื่อป้องกันความเสียหายที่เกิดจากส่วนกลางของนิติบุคคล ที่เกิดกับบุคคลภายนอก เช่น เศษกระเบื้อง เศษปูน หล่นใส่ผู้คน เป็นต้น อย่างไรก็ตามก่อนทำประกันภัยจะต้องพิจารณาทุนประกันภัย กับเงื่อนไขในภัยแต่ละชนิดให้รอบคอบ เพราะทุนประกันภัยรวมนั้น เป็นเพียงตัวเลขที่แสดงถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นระดับ 100% ขนาดอาคารถล่มเป็นซาก ภายใต้เงื่อนไขที่จำกัด ยกตัวอย่าง อาคาร A มีทุนประกัน 100 ล้านบาท แล้วเกิดกรณีแผ่นดินไหว ซึ่งส่งผลให้อาคารเกิดความเสียหายทั้งอาคาร หากในเงื่อนไขกรมธรรม์ระบุว่า มีการจำกัดวงเงินคุ้มครองอยู่จำกัดที่ 20 ล้านบาท ก็จะสามารถเคลมได้เพียง 20 ล้านบาท เป็นต้น นอกจากนี้ต้องเลือกบริษัทประกันภัยที่มีชื่อเสียง เป็นที่ยอมรับในระดับหนึ่ง เพื่อให้ไว้วางใจได้ในการให้บริการ และมีกำลังในการชดเชยความเสียหาย ซึ่งการใช้บริการโบรกเกอร์ประกันภัย ถือเป็นอีกทางเลือกสำหรับผู้ใช้บริการ ปัจจุบันมีบริษัทใหญ่ๆ อยู่หลายราย ซึ่งข้อดีของการใช้บริการโบรกเกอร์ นั้น จะเป็นประโยชน์ในด้านการต่อรองในการเคลมประกันแต่ละเคส รวมไปถึงการเสนอราคาค่าเบี้ยประกันที่อาจได้เรทดีกว่าการดีลตรงกับบริษัทประกันภัย อย่างไรก็ดี ฝ่ายจัดการอาคาร ควรต้องศึกษาว่ามีความเสียหายใดที่เกิดขึ้นบ่อยครั้ง เพื่อหาทางป้องกันปัญหาระยะยาว เพราะการเคลมบ่อยๆนั้นมีผลต่ออัตราเบี้ยในปีถัดไป เช่น หากทุกครั้งที่ฝนตก มีน้ำรั่วซึมจากขอบกระจกด้านนอก ก็ควรหาแนวทางป้องกันระยะยาว เช่น ทำซีลขอบกระจกใหม่ทั้งอาคาร หรือแม้แต่เคสที่เป็นข่าวล่าสุดกรณีน้ำท่วมในลานจอดรถคอนโดแห่งหนึ่ง ส่งผลกระทบให้รถผู้พักอาศัยเสียหายจำนวนมาก หลังการทำเคลมเรื่องดังกล่าว ต้องเร่งตรวจสอบและแก้ไขปัญหาระยะยาว เพื่อไม่ให้เหตุการณ์ดังกล่าวเกิดขึ้นอีก เป็นต้น อย่างไรก็การทำประกันภัยอาคารของนิติบุคคลฯ นั้น ไม่รวมความเสียหายในทรัพย์สินของเจ้าของร่วม หรือกรณีเจ้าของร่วมสร้างความเสียหายให้กับเจ้าของร่วมรายอื่น เช่น กรณีสาย flex ของซิงค์ล้างจานแตก น้ำท่วมไปห้องเพื่อนบ้าน หรือน้ำท่วมไปลงลิฟท์ หากเจ้าของร่วมไม่ได้ทำประกันภัยไว้ ก็จะต้องรับผิดชอบความเสียหายอย่างมหาศาล เพราะไม่ได้ทำประกันภัยไว้ เป็นต้น…